O Banco Central do Brasil anunciou uma série de inovações no sistema financeiro nacional, com destaque para o Pix Parcelado e Pix Garantido. Essas novidades prometem mudar a forma como brasileiros e empresas acessam o crédito. Além disso, pressionam o setor de cartões e impulsionam a inclusão financeira.
Pix Garantido: crédito com base em recebíveis
O Pix Garantido vai permitir que pessoas físicas e empresas usem valores futuros a receber via Pix como garantia para contratar empréstimos. Essa iniciativa é especialmente relevante para micro e pequenos empreendedores que, muitas vezes, não possuem bens para oferecer como garantia.
- O crédito considera os recebíveis vinculados a uma chave Pix específica;
- A medida deve oferecer taxas menores e maior acesso ao crédito;
- Empresas terão a chance de negociar melhores condições com base na previsão de recebimento de vendas futuras.
Essa funcionalidade faz parte da agenda do Banco Central de valorização das garantias do varejo, aproximando o modelo do que já ocorre com recebíveis de cartão de crédito.
Além disso, o uso do Pix como garantia também aparece em propostas de um grupo que estuda como baratear o crédito no Brasil. A ideia é criar um tipo de chave Pix exclusiva para ser usada como “garantia” em caso de empréstimos. Assim, quando uma empresa contrata crédito, ela informa essa chave, e os pagamentos que receber por ela podem ser usados para quitar a dívida.
Essa solução traz mais clareza e segurança para quem empresta o dinheiro. Como resultado, pode ajudar as empresas a conseguirem condições melhores em seus empréstimos.
Pix Parcelado: concorrência direta com o cartão de crédito
Já o Pix Parcelado (ou Pix Crédito) deve entrar em vigor em setembro de 2025. Com ele, consumidores poderão dividir pagamentos diretamente via Pix. Para isso, contratam o crédito com seus bancos, sem intermediação de bandeiras ou adquirentes.
- Varejistas recebem o valor total à vista;
- O consumidor paga em parcelas, com ou sem juros, conforme a condição acordada com sua instituição financeira;
- A expectativa é de juros mais baixos que os do cartão rotativo.
Esse modelo oferece benefícios duplos: mais liquidez para os lojistas e menores custos para o consumidor. Por isso, desafia diretamente as grandes operadoras de cartão.
Mais inovações: Pix por aproximação e uso anticíclico
O Pix por aproximação, que já é obrigatório desde fevereiro, também deve receber melhorias. A proposta é ampliar a usabilidade e a segurança em ambientes com grande fluxo, como comércios, transporte público e eventos.
Segundo o BC, essa modalidade tem potencial anticíclico, ajudando a manter o consumo e a atividade econômica mesmo em cenários de alta de juros.
Mas o que significa isso, na prática?
Ao facilitar o consumo e reduzir custos de transações, o Pix por aproximação ajuda a manter a atividade econômica, especialmente em momentos de aperto fiscal. Como não depende de crédito ou parcelamento, ele permite que consumidores sigam comprando. Isso vale mesmo quando o acesso ao crédito tradicional está mais caro.
Impacto direto no mercado de crédito
A chegada do Pix Parcelado e do Pix Garantido deve provocar uma mudança estrutural no mercado de crédito. Bancos, fintechs e promotoras precisarão adaptar suas ofertas e modelos de avaliação de risco.
Com a integração ao Open Finance e o uso de dados de transações via Pix, será possível analisar fluxo de caixa em tempo real como critério de concessão. Isso permite alcançar perfis antes fora do radar do sistema financeiro, com operações mais rápidas, assertivas e menos dependentes de garantias tradicionais.
Para os correspondentes bancários, surge o desafio de acompanhar esse movimento, mas também a chance de se posicionar como consultores de crédito digital, orientando clientes sobre garantias via Pix e uso de recebíveis. Após o lançamento, bancos devem trazer também essa opção para ampliar o portfólio com produtos mais conectados ao novo perfil de consumo, esses profissionais fortalecem sua relevância no ecossistema.
Já as fintechs ganham ainda mais protagonismo. Com agilidade e foco em inovação, devem liderar a oferta de soluções integradas, desde a simulação até a liquidação automatizada via Pix, fomentando um ambiente de crédito mais acessível, digital e competitivo.
Com isso, o crédito tende a se tornar mais eficiente, inclusivo e descentralizado. A disputa não será só por taxas, mas por quem entrega a melhor experiência e agilidade. Quem entender e agir primeiro, sai na frente
Conclusão: um novo ciclo para o crédito
As iniciativas envolvendo o Pix Parcelado e Pix Garantido apontam para uma transformação profunda na forma como o crédito é concedido. Isso vale principalmente para autônomos, pequenas empresas e consumidores sem acesso a linhas tradicionais.
Com menos intermediação, mais transparência e foco na inclusão financeira, o Brasil pode estar iniciando um novo ciclo de crédito mais acessível, competitivo e digitalizado.
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Fonte: Valor Econômico e Seu crédito digital.
