Tendências e projeções para o consignado 2021

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Participantes

Quais são as tendências e projeções para
o mercado de crédito consignado em 2021?

VISÃO DOS ESPECIALISTAS

O ano de 2021 começou agitado para os correspondentes. Especialmente os que trabalham com empréstimo consignado. Era preciso fazer valer novamente o aumento da margem consignável aprovado no ano passado, mas que havia caducado em 31 de dezembro.

Deu certo! Foram muitas articulações , reuniões, estresse e acompanhamento das votações. Mas o resultado foi positivo e, ainda, estendido para os servidores públicos federais, estaduais, municipais e forças armadas. A margem foi ampliada por unanimidade nas duas casas, Câmara dos Deputados e Senado Federal. Sancionada pelo Presidente Jair Bolsonaro, a nova regra estará em vigor até 31 de dezembro de 2021. Quando tudo pareceu bem endereçado, com a promessa de um ano promissor, vieram as alterações na autorregulação definida pelos Bancos.

A implantação do SRCC foi uma catástrofe nas finanças dos Correspondentes, não pelo princípio, com o qual os Correspondentes concordam. Mas, sim, pelos parâmetros definidos de forma errada, por técnicos que desconhecem o negócio. O maior problema reside nos bancos que, apesar de cientes, não se dispõem a corrigir o erro sistêmico.*

A ANEPS tem o compromisso de adotar todas as medidas cabíveis para fazer valer o direito dos Correspondentes. Se resolvido esse impasse, tudo pode voltar ao normal. Por outro lado, pensando em futuro, os correspondentes precisam se atualizar tecnologicamente em termos de ferramentas, com o cuidado de não se afastar do cliente.

A tecnologia, como ferramenta, deve ser extensão dos sentidos para humanizar cada vez mais a relação e a proximidade, coisa que muitos não levam em conta. Ou seja, o diferencial do correspondente está exatamente na proximidade, na conversa, na orientação, no calor humano e no real entendimento das necessidades. Nada substitui isso!

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Vamos chegando ao fim do primeiro quarter de 2021, mas parece que 2020 ainda não acabou. Afinal de contas, a pandemia estabeleceu uma nova dinâmica em nossas rotinas, tanto no lado profissional como no pessoal. De modo geral, as empresas e suas lideranças devem estar preparadas para viver em uma realidade mista. O velho normal do setor corporativo deu adeus para sempre. As práticas já são outras e, daqui em diante, veremos uma sintonia fina das transformações que se estabeleceram no ano passado.

Para muitos, elas chegaram sem avisar. Outros já avistavam essas tendências no horizonte – embora ele não parecesse tão próximo. Não viveremos em um mundo totalmente novo. Mas ele será cada vez mais veloz e instável. Portanto, aprendemos que, sim, tudo pode mudar de modo muito rápido. Quem entendeu essa regra dificilmente será pego de surpresa com o que nos espera nos próximos anos.

Essa realidade tem tudo a ver com o atual quadro do setor financeiro.

Enquanto algumas mudanças estão cada vez mais próximas, outras já fazem parte de nosso dia a dia. A autorregulação do crédito consignado é uma delas. Instituída pelo próprio segmento em janeiro do ano passado, a iniciativa tem por objetivo fazer com que as organizações atuem em conformidade com princípios e normas preestabelecidos.

A ideia da autorregulação, em linhas gerais, é oferecer qualidade ao cliente e, ao mesmo tempo, combater práticas nocivas ao mercado. Aqui, a Febraban realiza um papel importante ao apurar denúncias e reclamações de assédio comercial e oferta irregular de produtos e serviços. Além disso, aos poucos, a plataforma Não Me Perturbe ganha novos adeptos.

Outra novidade é o início do SRCC, Serviço de Registro do Crédito Consignado, instituído no âmbito da autorregulação. Trata-se de uma grande base de informações que norteia a atuação das instituições. Isto é, com esse legado, os bancos já não podem mais remunerar seus correspondentes pela portabilidade da operação de crédito consignado ou pelo refinanciamento dela antes de 360 dias. Trata-se de uma mudança importante no perfil de vendas, resultando em prazos maiores para a portabilidade e no aumento das operações de refinanciamento.

Além disso, as comissões à vista estão cada vez mais desafiadoras. E não há saída senão focar em duas frentes: a manutenção e fidelização da carteira; e a agregação de novos clientes à base. Parece complexo – e de fato é. Até porque as mudanças não param por aí. O ano de 2021 avança sem grandes perspectivas para a retomada da economia. A cada dia surgem novas fintechs especialistas em consignado. Como diferencial, muitas delas aliam processos 100% digitais com a segurança financeira de grandes instituições. O contexto, como se vê, é de uma intensa concorrência por um público com acesso a cada vez mais informações.

Um elemento que pode impulsionar o setor é a consolidação da margem de 40%.

Historicamente, os clientes podiam comprometer 35% da sua renda em empréstimos consignados. Esse percentual subiu no ano passado, em razão da pandemia, contudo voltou ao patamar original no começo do ano. Mas agora, os trâmites indicam a renovação desse ganho de margem como dispositivo para tomada de recursos – especialmente após o congelamento dos salários dos servidores.

Enfim, assim como nos demais segmentos, vivemos um marco no setor de crédito consignado. Um divisor de águas. Agora, mais do que nunca, é fundamental focar na eficiência, na redução das despesas e no atendimento ágil, dinâmico e transparente. O mercado já está exigindo esse novo comportamento. Não há caminho fácil, mas temos ciência de que toda essa transformação colocará o setor em um novo patamar. E nós, da Bem Promotora, estamos preparados para a nova realidade.

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Em meio ao pandemônio que o mundo vive desde a chegada do novo coronavírus. O mercado de crédito consignado passa, quase que como se estivesse protegido por um escudo, pelas bombas que caem sem piedade sobre vários setores sociais e econômicos. Claro que há reflexos do que a sociedade vive, mas de maneira geral, os problemas e soluções com que convivemos são muito mais internos do que vindos do ambiente macro. Sistemas de regulação e medidas provisórias são alguns exemplos de situações com as quais se precisou lidar. Para o bem e para o mal, no ano que passou e no que parece ser uma “parte 2” de 2020, que tem sido e será 2021.

Essas mudanças ainda são reflexo da, quem sabe, fase mais ampla de amadurecimento do setor. Que tem gerado evolução na visão de quem regula, oferta, intermedia e consome o consignado. Sem dúvida, nesse cenário, o que guia o futuro, no curto, médio e longo prazo, é a quantidade de ovos dentro da cesta.

Através desse sentimento, a Sabemi reforça seu papel de canal para os que buscam a tão planejada e pouco executada diversificação. Essencial para que os players saiam dos mesmos cercados, apresentando um leque maior de produtos e ofertando o que complementa a demanda, não tão, oculta do público.

A forma de trabalhar os convênios tradicionais pode, deve e será revista.

Com a inclusão de mais vantagens nas prateleiras do que já é apresentado aos servidores, militares, aposentados e pensionistas. Além do aumento da musculatura dos produtos de crédito, é fundamental que se construa uma nova concepção na criação e manutenção de caixa.

Nisso os negócios na área de seguro tem papel estratégico, não só por ser um produto cujo futuro é promissor dentro de uma cultura em transformação para sua aceitação e consumo de seus benefícios, mas também pela sua capacidade de gerar receita por prazo indeterminado e com menor redução de carteira que os produtos financeiros consignados em folha.

Porquanto, 2021 se apresenta como um ano de continuísmo nos ajustes e uma grande oportunidade para quem busca e quer contribuir com a sustentabilidade do consignado. Que as normas e regras sejam filtros na busca por um mercado cada vez mais amplo, porém regulado; cheio de oportunidades, porém direcionado; acolhedor, porém organizado.

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O mercado consignado e outros setores da economia foram surpreendidos com o ano de 2020. Mas ainda assim, foi um ano agregador, nos permitiu sair da zona de conforto. Mexeu diretamente com nossa capacidade de criação e evidenciou que dá para continuar crescendo mesmo em meio às adversidades.

E os números do mercado refletem esse potencial, dados divulgados pela FEBRABAN (Federação Brasileira dos Banco) mostram que, os empréstimos bancários cresceram 15,4% no ano passado. E isso, para a federação, é o ritmo mais rápido desde 2012. Ou seja, estamos em um momento em que nunca houve tanta facilidade para a atuação no mercado financeiro, somos um setor em consolidação, rentável e com grande potencial de crescimento em 2021.

Estamos diante de um ano desafiador. Mas temos alternativas dentro deste mercado que o torna altamente sustentável, afinal a essência do CORBAN é democratizar o acesso ao crédito. E neste momento tão relevante, fortalecer a economia do Brasil.

A concessão de crédito tem sido essencial para manter a economia rodando.

As intempéries do mercado não podem desestabilizar. Mas sim, promover a capacidade de fortalecimento da economia, por meio das diversas linhas de crédito que disponibilizamos. Além do consignado que é nosso business core, são oportunidades de negócios que nossos parceiros tem para crescer.

Na edição 2020 das tendências e projeções para o consignado, já pontuávamos que a procura por novos produtos para ofertar ao mercado preencheria lacunas como a redução da portabilidade. Mais atualmente falando, a questão dos 5% nos primeiros meses de 2021, permitindo, assim, manter o volume de vendas.

Então, ter um leque de opções para negociação fortalece e traz solidez para o mercado CORBAN. É natural da Bevicred antecipar tendências e investir em produtos que incrementam a carteira. E é com essa expertise, que trouxemos uma grande novidade para o mercado: o Consórcio Nacional Bevicred, nosso Beviconsórcio. 

Os números da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio a pontam que os negócios do setor cresceram 21,5% em comparação a 2019. Disponibilizar este produto versátil para o mercado CORBAN é justamente um olhar à frente para este que é, sem dúvida, um segmento em plena ascensão. E que, a partir de agora, ganha a força da Bevicred, promotora de crédito que é líder no mercado consignado.

Mas antes de encerrarmos, não podemos deixar de mencionar a Autorregulação do Consignado que completou um ano e sua vigência traz transparência ao setor, fundamental para nosso reconhecimento como agentes financeiros.

Seguimos confiantes, apostamos muito no crescimento do mercado consignado e principalmente no crescimento do canal CORBAN. Em conclusão, falamos das tendências que movem o mercado com a agregação de novos produtos como consórcio, seguros, crédito pessoal. É essa pluralidade de soluções financeiras que trará um impulso e rentabilidade para os negócios. Um 2021 extraordinário!

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Para falarmos de projeções, primeiro temos que analisar o passado recente.

Em 2020, o Banco Central divulgou os números do fechamento em dezembro e gerou uma sensação de alívio em todos do setor, ao constatarem que o medo sobre uma possível crescente na inadimplência não se concretizou. Mesmo com todos os efeitos da pandemia.

Já em 2021 o Banco Central estima expansão de 11,5% no mercado de crédito, ou seja, a projeção para o setor que movimenta e incentiva a economia com recursos, em sua maioria, vinda do setor privado é de fato muito positiva.

Mas quando falamos em tendências, o jogo muda. As empresas que vivem exclusivamente da intermediação de crédito consignado precisam urgentemente se atentar para oportunidades disfarçadas dentro do nosso setor.

Na minha participação ano passado, no e-book de tendências e projeções para o consignado. Falei sobre possibilidades de venda de crédito empresarial. E acertei mesmo sem imaginar que uma pandemia iria assolar o mundo nessa proporção. Gerando impactos negativos para os caixas das micro e pequenas empresas.

Outras modalidades de crédito e opções de diversificação de renda estão surgindo no setor.

A tecnologia tende a ocupar cada vez mais espaço e substituir todo trabalho que seja mecânico. Todavia, o que a tecnologia não sabe substituir, além da experiência gerada pelo Fator Humano, são o pensamento crítico e a habilidade de tomar decisões autônomas. E é isso que o empresário do mercado de crédito precisa fazer em 2021.

O desafio mais severo que enxergo diante desse ano é a falsa sensação de “bonança” que o aumento da margem consignável carrega. O que pode, mais uma vez, manter o empreendedor estático, sem se preocupar em ajustar estratégias a não ser que o tempo de seca volte.

Durante todo esse ano o INAF tem como estratégia investir todo nosso tempo e recurso em cima de uma metodologia de 5 pilares que chamamos de M.O.V.E.R (Manifesto | Outras Fontes de Renda | Visão | Expansão e Retenção). E vamos divulgar isso para que outras pessoas também pratiquem. Ou seja, pretendemos sobre tudo organizar eventos oficiais do setor para agrupar cada vez mais políticos e nomes importantes que ouçam a voz da categoria.

Agora é o momento de se preparar para entender “onde a bola vai estar” ao invés de ficar “correndo atrás da bola”. É hora de explorar novas opções e buscar parceria em instituições financeiras pouco fomentadas entre os correspondentes.

A crise é só o alinhamento de algo que esteve desalinhado por tempo demais. O setor certamente ficará mais forte e mais representado nos próximos anos, temos certeza.

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A tendência para 2021: estar preparado!

A pandemia mexeu com a economia e com os hábitos do brasileiro. Muitas famílias se veem agora preocupadas com o futuro, que segue cheio de incertezas.  Estão em alerta caso alguém contraia a doença e necessite de dinheiro para o tratamento. Ou então que ocorra alguma demissão, interrompendo a fonte de renda da casa.

E uma das alternativas para quitar dívidas e organizar o orçamento é o consignado, que tem as taxas mais atrativas. 

Em paralelo ao crescimento dos tomadores, temos a aprovação do aumento da margem. Quando a Medida Provisória (MP) 1006/20 for sancionada pela Presidência, amplia-se, novamente, a margem de 35% para 40%. Mas agora não só para aposentados e pensionistas, estendendo o benefício para os servidores públicos federais, estaduais e municipais, em todos os convênios. Essa mudança vai ajudar os brasileiros a colocarem as contas em dia em um momento delicado que vivemos.

Portanto, esperamos um grande salto nas vendas do crédito consignado. Esse será um ano incrível para o mercado, extremamente positivo. A ampliação vai alavancar o crescimento do setor e esperamos que injete R$ 190 bilhões em crédito disponível com o novo cenário. 

E, então, entra a tendência de “estar preparado” para o nosso setor.

As empresas precisam estar preparadas para o boom de vendas que já estamos vivendo. Nossa projeção é de crescimento forte e escalável. Visto que temos o digital sendo realidade em praticamente todos os bancos, o que torna a venda muito mais ágil. E quem não estiver preparado operacionalmente para essa nova realidade, vai ficar para trás.

Na Fontes, estamos atuando intensamente no backoffice, reorganizando processos e gestão. Fortalecendo nosso capital humano e também investindo mais de R$ 5 milhões em tecnologia, inovação, sistemas e plataformas. Por isso nosso atendimento está se transformando e temos números promissores sendo alcançados. Operacionalmente, destaco que, por meio de implantação e desenvolvimento de softwares, o tempo médio para a análise de qualquer contrato não ultrapassará 20 minutos e a criação de acessos na Fontes e nos bancos serão criados em até 5 minutos. Já estamos com 80% nessa faixa de duração e em algumas semanas atingiremos 100%.  

Para nosso atendimento, contratamos uma das maiores referências em plataformas omnichannel da América Latina. Já estamos atuando com nosso jovem avatar “Fred”. Que traz agilidade e precisão, atendendo nossos parceiros por todas as frentes: chat, WhatsApp, e-mail e telefone. 

Tudo isso para deixar nosso parceiro preparado rapidamente para vender cada vez mais.

E já posso adiantar que estamos trazendo uma novidade excepcional na área financeira. A liberação de pagamento de comissão em “D-zero”. Ou seja, vamos pagar na ponta no mesmo dia em que o contrato for pago ao cliente final. 

A Fontes está preparada e para se manter forte estamos fortalecendo nossos parceiros, melhorando nossa operação e nosso atendimento, e disponibilizando ferramentas, sem custo, que o ajudam a vender mais. Nossa empresa se consolida como a maior fintech full service especializada no canal do correspondente bancário, distribuindo produtos e serviços financeiros. Levando soluções para o correspondente. 

Sabemos que ninguém cresce sozinho, por isso estamos comprometidos com o crescimento de toda a cadeia. Toda nossa empresa trabalha para os correspondentes e faremos de 2021 o melhor ano da história, mesmo com tantos desafios!

Estejam preparados para isso!

Crédito: Guto Santos.

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Antes de apontar tendências e projeções para o consignado, preciso destacar que, principalmente nos últimos 20 anos, milhões de brasileiros acreditaram e se serviram da rede nacional de correspondentes bancários. Essa rede teve contribuição majoritária na construção de uma carteira de crédito que baterá na porta dos US$ 100 bi em 2021, o que representa o PIB de um país de 30 milhões de habitantes como a Angola, por exemplo.

Faço esse destaque ante a necessidade de nos engajarmos no debate de melhores práticas. Mas com a sabedoria necessária para enfrentar o lobby poderoso das instituições que vem tomando nossa participação de mercado. Por meio de resoluções que, nem sempre, visam apenas os interesses do consumidor, e muitas vezes tem proposições que tem gerado um grande desequilíbrio concorrencial.

Vejamos o caso do art. 12 da Autorregulação vigente para o Crédito Consignado: nesse artigo, está claro que, sob a falsa premissa de ajudar a rede Corban a defender sua carteira de crédito e clientes, ficamos totalmente expostos. Sem poder de reação ao ataque massivo daquelas instituições, que dispõem de uma imponente estrutura de acesso ao cliente.

Apesar de bancarizado, nos últimos anos pelo Corban, agora estão “presos” pelo vínculo do pagamento dos seus proventos a agência, e muitas vezes sujeitos a uma abordagem desconstrutiva em relação ao vínculo do cliente com o seu Corban. Até mesmo em ocasiões de rotinas que seriam apenas administrativas como a “prova de vida” ou atualização cadastral, em que a agência deveria ser apenas um braço operacional. Mas se vale da oportunidade para praticamente impor a portabilidade da carteira construída pelo Corban, e quase sempre, nos mesmos 12 meses iniciais, nos quais as agências também deveriam respeitar a autorregulação da qual participam.

Esse é o nosso maior desafio no momento:

Reequilibrar a balança evitando sufocar o canal que construiu essa carteira praticamente do zero absoluto. E que desde 2015 vem se mantendo à custa de uma vultosa alavancagem financeira, decorrente da antecipação das comissões diferidas, a fim de prover a liquidez necessária ao custeio das suas operações.

Quanto às tendências e projeções para o consignado em 2021, é mandatório destacar a oportunidade que se avizinha diante da expectativa de promulgação da lei que amplia a margem consignável. Com vigência prevista até o final do ano corrente. Pode injetar em uma perspectiva razoável 100 bi ou até 150 bi olhando de forma otimista.

Devemos promover o crédito consignado como de fato é.

Cabe a gente o papel social, enquanto agentes econômicos com grande importância na distribuição do crédito pessoal mais barato do país. Dessa forma, somos uma solução inteligente para a realização de sonhos e contra os juros muito maiores pagos pelas famílias brasileiras.

Enquanto comunidade, para 2021, entendemos que é urgente construirmos uma agenda conjunta com os stakeholders da nossa vertical, a fim de buscar uma consolidação de normas e regras que poderiam ser traduzidas numa espécie de MARCO REGULATÓRIO DO CORRESPONDENTE BANCÁRIO.

Para além da enorme importância dessa rede de mais de 150 mil empresas legalmente constituídas e supervisionadas pelo BACEN, que empregam centenas de milhares de brasileiros. Há também o seu papel fundamental no atendimento do sistema financeiro, principalmente nos últimos 5 anos, em que os bancos reduziram em quase 30% seu número de agências (a cada 10 mil adultos).

Essa responsabilidade foi transferida para os correspondentes, que apesar da falta do devido reconhecimento, segue empreendendo, inovando, investindo, recolhendo seus impostos, e até pagando juros sobre seus próprios serviços prestados, mas continua acreditando no negócio. É preciso um olhar estratégico de preservação e desenvolvimento dessa rede por parte dos Três Poderes e até mesmo dos maiores conglomerados financeiros do país que dela se servem.

Aproveito o espaço para agradecer a todo time GVN.digital e toda rede de mais de 3 mil parceiros que nos confiam seus melhores esforços desde 2005. Com o propósito de levar serviços financeiros mais justos num país que precisa despertar para o desafio de fazer com que o sistema financeiro também assuma seu papel na promoção de políticas que combatam a famigerada desigualdade social. Pois em grande parte é resultado do ciclo vicioso da falta de educação financeira em nosso país.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Eu me lembro como se fosse ontem, quando escrevi as tendências e projeções para o consignado de 2020. Que estariam aqui no e-book da 2tech, e lembro de ter lido todas as projeções, feitas por todos os players do mercado.

Mas naquele momento, ninguém imaginava que viveríamos uma pandemia e no final das contas tudo mudou. Algumas coisas não ocorreram, enquanto outras ocorreram com uma agilidade ainda maior.

Então o correspondente teve que se reinventar e se adaptar.

Muitos tiveram que ajustar suas operações internamente, para atuar dentro de todas as regras de prevenção ao Covid-19. Outros se adaptavam ao home office, utilizando de toda a tecnologia possível, para continuar vendendo e crescendo através do digital.

Enquanto isso, os bancos também fizeram a sua parte. A venda digital já era uma realidade e andava a passos lentos. Mas teve seu processo acelerado, e terminamos 2020 já com a maior parte dos bancos disponibilizando a formalização digital 100%. Trazendo para o mercado uma nova maneira de trabalhar.

Mas o estado de calamidade pública também trouxe pontos positivos para o mercado do crédito consignado, pois assim que começaram as ações para conter a Covid, começaram a ocorrer uma série de incentivos ao uso do crédito. Principalmente o consignado que possui taxas de juros bem menores comparadas a outras linhas de crédito.

Teoricamente no final de 2020, o estado de calamidade pública chegaria ao fim, trazendo um enorme receio gerado pela incerteza do que seria do nosso mercado no ano de 2021. Entretanto, iniciamos o ano com a dúvida de se a MP seria aprovada ou não, se as margens ficariam negativas, o que seria desse novo ano para nós.

Os primeiros meses foram extremamente desafiadores, mas agora, chegando ao final do mês de março de 2021, começamos a ganhar uma perspectiva melhor do futuro. Já que a MP1006, referente ao aumento de margem em 5% foi aprovada ao menos até 31 de dezembro de 2021, fazendo com que consigamos ganhar um fôlego.

Além da ampliação também para os servidores públicos, que acaba por ser um empurrão para que o correspondente comece a se diferenciar, através da diversificação de produtos.

Agora, para que possamos surfar toda essa onda de 2021 e aproveitar essas oportunidades, precisaremos aumentar o nosso índice de prospecção. E para que possamos fazer isso, teremos que utilizar a tecnologia a nosso favor, utilizando sistemas de envio de SMS, URA Reversa que vem sendo utilizada por diversas empresas. Sem falar do marketing digital para correspondentes bancários, que está cada vez mais em destaque.

Então, começamos a ver que será um ano muito promissor e que vamos conseguir driblar todas as dificuldades. Até porque, os próprios bancos estão se adequando para oferecer ao correspondente uma nova leva de produto, como o empréstimo com FGTS como garantia. E uma série de novos produtos que estão vindo realmente mostrar para o correspondente que ele precisa também trabalhar com outros produtos.

Mas, como nem tudo são flores, nós temos um ponto que é mais complexo.

Acabamos de ter a informação de que a taxa Selic aumentou e desse modo existe a probabilidade da elevação das taxas de juros do consignado. O que torna impraticável trabalhar com clientes que fizeram contratos em taxas muito baixas recentemente. Então esse é um ponto de atenção.

Outro ponto de destaque, que irá impactar bastante esse ano, é a aplicação da regra da autorregulação. O qual diz que as margens novas provenientes da redução de parcela, não serão remuneradas.

Dessa forma, essas são as tendências e projeções para o consignado em destaque para o 2021 até o momento.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Se em situações e ambientes estáveis já é difícil traçar as tendências e projeções para o consignado, imagine no cenário atual. Em que vivemos há 12 meses completa imprevisibilidade em uma situação de caos na saúde e economia.

Para este desafio, penso em uma série de fatores que contemplam os elementos que tendem a se manter ativos, porque estamos, sim, em um momento de ruptura de inúmeros conceitos e paradigmas deste mercado. Que bem ou mal tem contribuído de forma relevante para a economia do pais e que se tornou de fato a única maneira eficaz de reduzir juros no Brasil. Mesmo diante de inúmeras tentativas do regulador neste sentido.

Em 2020 vivemos uma experiência inimaginável e foi um ano de muita insegurança para todos os segmentos. Mas como bons brasileiros que somos, conseguimos fazer do limão uma boa limonada para o mercado de crédito consignado.

Para muitos segmentos, um ano perdido, para outros, como o do Crédito Consignado, um ano inicialmente de muitas preocupações. Mas de grandes oportunidades, para de fato, “trocar o pneu com o carro andando”.

Sendo bem prática, 2021 não será fácil para ninguém, mas os sinais das oportunidades são muito claros e devem ser levados em consideração por todos que atuam no mercado de crédito, para revitalizar o negócio e criar a tão sonhada sustentabilidade.

Tendência de aumento da demanda por crédito:

Embora neste ano os economistas prevejam crescimento positivo do PIB (2%), na prática, teremos aí crescimento do desemprego. Mesmo que a economia vá bem, o desemprego tecnológico é real, e a redução da renda devido ao cenário de agravamento da pandemia nos primeiros meses do ano também. Isso, de modo prático, torna a renda dos aposentados e funcionários públicos cada vez mais relevantes para o sustento das famílias. Neste sentido, vemos aí uma oportunidade para inserção de oferta de vários tipos de crédito ao consumidor.

Mudança de Comportamento do Consumidor:

A primeira ocorrência efetivamente positiva trazida pela pandemia foi uma forte mudança de comportamento do consumidor. Pois até mesmo aquele consumidor que não tinha o hábito de se utilizar de canais digitais para realizar compras e operações financeiras, teve que se adaptar e mudar efetivamente seus hábitos.

Tal mudança exigiu das empresas, em geral, uma rápida adaptação em suas estruturas e melhoria de seus processos operacionais e tecnologias de atendimento digital. E empodera cada vez mais o consumidor, que está a apenas um clique de seu concorrente.

Dessa forma, a grande oportunidade virá para aqueles que melhor perceberem as necessidades de preferências de seus clientes. E proporcionar a ele, a melhor jornada da operação: simples, intuitiva e transparente.

Apesar de ter mudado de comportamento, especialmente neste momento, o consumidor, especialmente o aposentado, é carente de bom atendimento presencial, assim, o conceito de “fígital” por algum tempo ainda terá muita relevância nessa relação de consumo. Saber conciliar o online com o offline também será um desafio para o negócio de consignado.

Aí, eu pergunto: sua empresa está preparada? 

Mudanças regulamentares no produto:

Verificamos nos últimos meses diversas mudanças que abrirão um volume gigante de oportunidades para operações de consignado. Aumento de prazo nos financiamentos, aumento de margem e redução de prazo para realização de empréstimos para novos beneficiários do INSS. Enfim, cabe aos players a responsabilidade de oferta do produto respeitando o consumidor e as regulamentações existentes tais como:

• Autorregulação do Crédito Consignado;
• Mudanças na portabilidade;
• LGPD (lei geral de proteção de dados) – vista por alguns como um risco;
• Formalização e solicitação da autorização da consulta de margem;
• Correta formalização da Contratação da operação;
• Transparência e informação adequada para o consumidor;
• Open Banking ao mesmo tempo que representa uma ameaça em razão da capacidade de oferta dos grandes players. Representa, também, uma grande oportunidade para aqueles que desenvolverem tecnologias adequadas dos tratamentos dos dados.

Portanto, é fundamental investir em tecnologia, bons processos, controle e especialmente treinamento da equipe. Sim, treinamento de equipe, porque embora o desenvolvimento tecnológico se torne essencial para a sobrevivência, GENTE é e ainda será fundamental.

 O papel do Correspondente Bancário:

Se acreditamos, realmente, que o mundo online e o mundo offline ainda conviverão por um bom tempo; o papel do Correspondente Bancário continua, sim, tendo grande relevância como canal de distribuição do produto.

Entretanto, com o crescimento das operações online, o correspondente tem que necessariamente se modernizar. Agregar ofertas de novos produtos, entender a jornada e a importância do cliente em seu negócio, entender as ameaças e oportunidades do mercado para garantir a sobrevivência de sua empresa.

Nesse sentido, é preciso reconhecer como ele é percebido no mercado, fortalecer sua importância como setor que movimenta a economia e que gera emprego e renda.

Assim faz-se necessário algumas mudanças importantes no segmento, entre elas podemos citar:

• Aumentar a representatividade associativa;
• Ser percebido como classe;
• Criar regras de conduta e acesso à categoria;
• Melhorar o relacionamento com as Instituições Representativas das Instituições Financeiras;
• Promover educação financeira do cliente;
• Profissionalizar a atuação de maneira geral;

O mercado através das representações por vezes já se declarou preocupado com a sustentabilidade da atividade de correspondente bancário, e a cada regulação, a cada mudança, pergunta-se qual o futuro do Correspondente Bancário. Pois bem, aqui vai minha opinião sobre o futuro do correspondente.

Vejo sua atuação como um importante consultor e disseminador da educação financeira no país, item extremamente importante para qualificação do consumidor de crédito, bem como um canal que investido de tecnologia e conhecimento continuará a ser relevante para o cliente, que saberá transitar pelos dois mundos físico e digital, que manterá sua presença nos grotões e rincões do pais, e continuará contribuindo  para democratização do crédito e acesso a diversos produtos financeiros cuja oportunidade para uma população que já não é mais “invisível” é gigantesca.

Entretanto, considero que este papel até hoje muito bem executado pela maioria somente se sustentará apoiado em tecnologia, aprendizado e representatividade.

Diante da esperança da vacina da Covid-19, o correspondente como categoria deverá se mobilizar para rescrever sua história no mercado não apenas de crédito consignado, mas de serviços financeiros em geral.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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O mercado de crédito brasileiro no canal correspondente bancário, por quase duas décadas viveu à parte de qualquer outro nicho econômico no que tange a tecnologia e inovação. Por isso, 2021 se anunciava como um ano desafiador e já no seu primeiro trimestre ficou claro que mudanças de postura e competências serão necessárias de forma urgente.

Em primeiro lugar, Em 2020 fomos catapultados para um cenário totalmente digital e inovador, medidas que em outros mercados já são comuns, no nosso segmento tiveram que ser implementadas às pressas, costumo dizer que avançamos 5 anos em 3 meses, vejo pontos positivos e negativos na velocidade que a mudança chegou. Pois todo cenário de crise esconde oportunidades, por mais clichê que seja essa afirmação ela se faz verdadeira, listei 3 principais tendências para o mercado que me ajudaram a nortear o planejamento estratégico deste ano.

Tendência 01 – Cadê o código de ética que deveria estar aqui?

Os profissionais que permanecerão atuantes precisarão ter claro quais são seus valores além de entender e praticar o código de ética da profissão, essa será uma cobrança cada vez mais intensa dos clientes, principalmente pela aderência de leads mais jovens através da diversificação para convênios federais, estaduais e municipais, entrada de novos aposentados, aumento do número de pensionistas devido ao falecimento pela COVID-19, tais clientes vem com a característica de estarem muito mais informados a respeito da nossa modalidade de crédito, leis e direitos. Esse cenário reverbera um efeito colateral que no meu ponto de vista pode ser considerado também uma tendência.

Tendência 02 –  Cadê o correspondente que estava aqui?

Observo que muitos colegas de profissão não estão conseguindo se adaptar a essa nova forma de trabalhar. 2021 começou, acima de tudo, com mudanças impactantes: sistema SRCC aplicando sanções, autorregulação sendo levada a sério e deixando cada vez menos espaço para jeitinho, spreads despencando. Por conseguinte, observamos muitas empresas e profissionais deixando o ramo. Essa situação se conecta ao nosso terceiro ponto fechando o que considero a mais forte tendência de 2021.

Tendência 03 –  O poder está no volume, é hora de diversificar.

Como em quase todos os negócios altamente escaláveis, em algum momento a rentabilidade encolhe, forçando que o volume seja aumentado. Propositalmente não coloquei tecnologia, inovação e marketing digital como tendências, pois isso é o presente, empresas que não estão atuando com esses veículos já estão atrasadas e precisam rever seus métodos urgentemente. Desta forma a diversificação e o reaproveitamento do lead é uma forte tendência para este ano, uma vez que temos menores spreads, vender mais produtos para o mesmo cliente barateia o custo da operação consequentemente aumentando o volume e rentabilidade.

Enfim, 2021 será marcado como ano da profissionalização do nosso mercado, a profissão correspondente bancário resguarda um superpoder, as empresas/profissionais que entendem esse conceito em sua essência dominarão uma fatia importante do mercado.

“Ser correspondente é atender de pessoas para pessoa, por mais tecnológico e digital que sejam nossos processos, o atendimento deve continuar humanizado e caloroso.” Esta é uma característica que nenhuma agência bancária poderá replicar.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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A Vazoli entrou para o mercado de crédito em 2008 e adotou o modelo de franquias em 2011 para o modelo de franquias. Desde o início, sempre apostamos no profissionalismo da nossa estrutura de franqueados e de toda a equipe, pois desde aquela época já entendíamos que o futuro do mercado de crédito não era para amadores.

E assim vem sendo a cada ano, uma nova mudança que nos faz rever a estratégia e, claro, o caminho a seguir. Gostamos de mudanças, uma vez que nos fazem sair da zona de conforto, e isso nos leva a crescer.

A Vazoli, desde que nasceu em 2008, acompanhou e vivenciou diversas transformações de mercado. As maiores talvez tenham sido em 2015, quando de fato entrou em vigor o diferimento de comissão, e, em 2020, quando passou a valer a autorregulação do mercado de crédito consignado.

As duas mudanças fizeram com que todos nós, que operamos neste setor, repensássemos estratégias e buscássemos a redução de custos. Mas acontece que esta última mudança acabou trazendo um desnivelamento no mercado, beneficiando bancos de rede (agência). E portanto, prejudicando a operação não só dos bancos médios, mas também da grande rede de correspondentes do setor.

Desde 2011 falamos em nossas convenções de franqueados sobre a importância de diversificarmos nossa operação, de não termos 80% ou 90% do negócio focado em um único produto. Desse modo, a cada ano estamos conseguindo crescer o volume comercializado em outras frentes, como consórcio, crédito imobiliário, financiamento de veículos, entre outras linhas de crédito.

Portanto, nos mostra que nosso mercado precisa ser mais unido.

Sempre apoiando e fortalecendo a ANEPS, que é nosso ponto de apoio e elo com os órgãos reguladores. Não podemos esquecer também que a tecnologia chegou de fato para ficar, e hoje já temos uma grande fatia do mercado de créditos realizada por meios digitais, uma vez que a pandemia que vivemos desde 2020 acelerou este processo. Esta é mais uma mudança à qual tivemos que nos adequar e, agora, devemos nos aperfeiçoar, se quisermos seguir tendo sucesso neste seguimento fantástico que é o mercado de crédito.

O ano de 2021 tem uma excelente perspectiva de ser, se não o melhor, um dos melhores anos do mercado de crédito consignado.

Principalmente porque temos a liberação da margem em mais 5%, passando agora para 35% de margem para crédito consignado, e estamos acreditando muito no reequilíbrio do nosso mercado. O que trará a possibilidade de mostrarmos mais uma vez que nós, correspondentes bancários, levamos solução de crédito para nossos clientes com credibilidade, confiança e, o melhor de tudo, dando um atendimento humanizado, personalizado e com a atenção necessária que eles precisam.

Somos e continuaremos sendo defensores das boas práticas, de um mercado competitivo, sim, mas que seja justo, que seja equilibrado e que acima de tudo seja profissional.

Por fim, meu maior sonho ainda é ver a categoria de Correspondente Bancário ser reconhecida pelo excelente trabalho que exerce perante a sociedade. Principalmente, agora, com o fechamento de grandes agências e redes bancárias o papel do Correspondente se torna ainda mais necessário e importante.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Adoraria falar da expectativa comercial do mercado em geral sem mencionar a pandemia que estamos vivendo, todavia, acredito que seja muito difícil não falarmos sobre.

Tivemos que nos adaptar e até nos reinventar, o home office, até então um modelo discutível, virou a modalidade adotada por todos no início da “era pandêmica” e por grande parte das instituições quando o mercado começou a ser reaberto aos poucos.

O mercado de crédito consignado, como outros segmentos da economia, foi atingido em cheio e a decisão de se aumentar a margem de consignação para 35% acabou demostrando bastante controvérsia. Mas a expectativa é que o mercado reaja a partir de agora, a economia precisa retomar seu rumo e deverá crescer, de preferência com todos vacinados o quanto antes.

Em relação à prevenção a fraude, entretanto, registramos índices históricos de tentativas e de fraudes evitadas, os ataques se tornaram muito mais frequentes e agressivos após o início da pandemia.

O anonimato para o fraudador, cada dia mais on-line, o encoraja para tentar novas modalidades e o pior, o vazamento de dados de grande parte da população, conforme amplamente divulgado na grande mídia, deve servir de alerta, o risco agora é eminente a todos nós, sem distinção.

A prevenção a fraude passou a ser fundamental a todas as empresas que oferecem crédito a seus clientes, não somente aos bancos, mas também às financeiras, promotoras de crédito, revendedoras, factoring, fintechs enfim, qualquer instituição financeira.

As diversas ferramentas que oferecem proteção devem ser bem avaliadas, pois a segurança e a tranquilidade de um crédito bem concedido é um ponto fundamental nessa escolha.

Soluções automatizadas que muito prometem, muitas vezes não entregam nem metade do que é prometido e isso pode levar a prejuízos desnecessários.

Vejo no dia a dia muitas críticas por contratações equivocadas, quando o principal critério de avaliação foi o preço oferecido pelos serviços, é a velha e cada vez mais presente máxima do barato que sai caro.

Apesar disso, tenho muita confiança que 2021 seja o início de uma grande retomada, principalmente em relação ao retorno de nossos hábitos diários e consequentemente, um mercado sem maiores turbulências.

Resumidamente, esse é meu desejo para 2021, que seja um ano de muita prosperidade, retomada e principalmente com muita segurança na concessão do crédito.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Sem sombra de dúvida 2020 foi um ano de desafios em todos os âmbitos para nós, Corbans. Acredito que 2021 será um ano de inovação e superação, certamente teremos que nos reinventar para passarmos pelas questões que envolvem nosso mercado.

Inovação essa que eu enxergo que deve ser buscada através do conhecimento de forma mais abrangente no que diz respeito ao funcionamento da operação de crédito. Isto é, conhecer a operação em todos os seus níveis, encarar de forma mais direta as questões ligadas às vendas, à equipe, ao gerenciamento e à manutenção das carteiras.

É o momento de buscar a assertividade e eficiência em gestão, o conhecimento e variedade em produtos, informação e capacitação em vendas.

O Seu Operacional, como empresa para Gestão dos contratos de crédito dos CORBANS, acredita muito em assertividade e eficiência, pautando sempre esses dois pontos como chaves mestras no nosso trabalho diário como a  única empresa que oferece esse serviço dentro dos moldes que trabalhamos, sendo assim, nós acreditamos também ser essa a chave para o mercado dos Correspondentes Bancários, buscando oferecer aos seus clientes um serviço diferenciado de crédito, através de soluções e transparência, elevando o nível do nosso mercado e a forma como ele é visto.

São muitos os pontos que nos afligem.

Mas temos que buscar os pontos que nos diferenciam, que estão diretamente ligados ao relacionamento com os clientes. Acredito ser o nosso, o mercado que mais tem que se reinventar dentro dos ligados a serviços financeiros, mas já provamos que podemos. E eu com mais de 13 anos trabalhando como CORBAN e nos últimos 2 anos à frente do Seu Operacional, sei do que somos capazes. Contudo, temos que abrir nossa mente, nossa gestão, acreditar e aceitar o novo. Entender as mudanças e as possibilidades que surgem, buscar levar experiências positivas para os nossos clientes.

Tendo como aliada a tecnologia, que nos permite gerenciar de forma completa toda a operação. Que nos permite, organizar nossas carteiras de clientes, a fim de melhorar nossas vendas. E nos dá principalmente, ferramentas para trabalharmos de forma eficiente e gerarmos assim a experiência positiva que nossos clientes merecem e buscam em uma oferta de crédito.

Não podemos mais fugir da nova forma de fazer negócios que já é difundida em muitos outros mercados, com inovação, terceirização, tecnologia e eficiência. Aliás, chegou a hora de abrir mão de alguns modelos tradicionais de gestão, abrir a cabeça para as mudanças, arregaçar as mangas e ir para a linha de frente, ninguém fará aquilo que só nós podemos fazer pelo nosso mercado.

Contem comigo e toda a equipe do Seu Operacional para te ajudar nesse ano que está apenas começando!

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Temos uma tendência importante para 2021: o empréstimo consignado com garantia do FGTS. Pois possibilitará que os agentes, que atuam em todo país com o crédito consignado, ofertem para quase 37 milhões de pessoas, crédito com taxas de juros menores.

Dados divulgados pelo Banco Central em 2020 mostram que a taxa de juros do crédito consignado é uma das mais baixas do mercado, apenas 22,5% ao ano. Todavia, o cheque especial é a mais alta com 318,7% ao ano.

A tendência é continuar crescendo!

A cada ano nós aumentamos a nossa performance no mercado de crédito consignado, e na nossa opinião, é porque levamos crédito barato, rápido, seguro e sem burocracia. Estamos nos especializando cada vez mais para atender melhor nossos clientes.

Mas já é fato que o crédito consignado pode ser adquirido inclusive para quitar outros empréstimos mais caros, como o cheque especial, rotativo do cartão de crédito  e etc. Estamos prontos para levar crédito barato para quase 37 milhões de pessoas no consignado com garantia do FGTS em 2021, o que certamente vai alavancar as vendas dos correspondentes de todo país!  

Mas temos um grande desafio após o término da MP que ampliou a margem de contratação de crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS de 35% para 40%. Nos deparamos com clientes com margem negativada, impossibilitando que pudéssemos ofertar crédito para estes clientes que aderiram esta linha provisória.

A princípio, isso acarretou em um gargalo no processo de vendas dos agentes, entendemos que está fase logo vai passar, nós, da Alcif Mais, estamos aplicando alternativas através da nossa equipe comercial espalhada por todo Brasil, com soluções importantes para nossa rede de parceiros.

A Alcif Mais trabalha para levar à nossa rede de parceiros e colaboradores o máximo de profissionalismo. Afinal, estamos sempre em evolução. Não apenas trazendo o que há de melhor em tecnologia, mas também em inteligência artificial, inteligência das coisas e ferramentas importantes para melhor enquadramento das novas regras da autorregulação. Tornando a Alcif Mais um centro de serviço completo.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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O mercado de consignado sofreu grandes mudanças neste último ano, mas ainda assim ainda é uma das formas de empréstimo mais utilizadas pelos brasileiros.

No final do ano passado tivemos a liberação dos 5% de margem de aumento, o que gerou um “boom” nas vendas. Contudo, como foi uma medida provisória, ela se encerrou em dezembro, fazendo com que nosso mercado sofresse mais uma mudança radical, desta vez negativamente.

Estamos na iminência da liberação novamente dos 5%, o que trará muitas oportunidades de negócios no INSS e, principalmente, em outros convênios. Então, é hora de aproveitar essa onda e fazer “um caixa”, uma reserva de emergência para manter uma operação saudável.

Neste ano teremos a novidade que virá para movimentar nosso mercado, que é o empréstimo com desconto através do FGTS, esse empréstimo será feito de forma digital e terá um ticket médio de R$3.500,00. Atualmente a Caixa Econômica é quem tem maior concentração dessa operação, apesar de ser um mercado novo para nós e pouco explorado, estamos vindo com alguns diferenciais, como taxas e aprovação de crédito mais flexíveis.

Independentemente de qualquer mudança do mercado, não podemos esquecer que investir em treinamento, capacitação e o desenvolvimento humano devem ser sempre uma premissa para que qualquer empresa se mantenha no mercado.

Pensando nisso, criamos a MENTORIA GPS DO CONSIGNADO, com a finalidade de oferecemos soluções para pequenos e médios correspondentes bancários, que buscam expandir sua empresa. Isto é, a mentoria tem como objetivo principal analisar todas as áreas da empresa, após essa análise criamos um processo de desenvolvimento e crescimento contínuo.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Surpreendentemente 2020 foi um ano de muitos desafios e mostrou pra todos nós o quanto precisamos ser resilientes e flexíveis. Apesar de tudo foi um ano bom para o mercado de crédito, principalmente para o consignado, com a Selic a 2% a.a, impulsionando ainda mais. Mas o fator principal, foram as medidas emergenciais contra a Covid-19, maximizando esse crescimento.

A palavra correta para 2021 é diversificação! Pois precisamos dar opções aos nossos parceiros e cliente e, nós, da Finasu, estamos focados nesse movimento. Através da nossa nova plataforma de marketplace daremos oportunidade a nossos parceiros de acessar novos produtos.

Não podemos deixar de citar a implementação do Open Banking, onde teremos uma briga grande com os bancos e fintechs, proporcionando um mercado mais atrativo ao consumidor e empresas do setor.

Mas precisamos manter o foco na qualidade e na sustentabilidade do nosso mercado, portanto, necessitamos de novas medidas e união dos correspondentes bancários, precisamos defender nossa bandeira e mostrar a todos que prezamos pelo bem econômico da classe.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Na 2M temos uma visão bastante otimista para o mercado de consignado. Partimos da premissa de se tratar da maior carteira de crédito pessoa física do mercado. Ou seja, de uma forma ou de outra, as cifras aqui contidas são bastante relevantes.

O ponto que entendemos como um grande divisor de águas na operação do correspondente bancário, diz respeito a seu posicionamento. Pois precisamos entender pra onde o mercado caminha e para onde o consumidor final caminha.

Atualmente, mais de 50% da concessão é feita já pelos bancos de rede. Mas isso tem um motivo. Precificação, avanço digital destes players, capilaridade e ausência de regulações para este canal (em comparativo com o canal correspondente), que acabam impactando o canal de venda terceirizado.

Entendemos que muitos dos direcionamentos realizados são importantes pra indústria de crédito consignado. Mas precisamos refletir o que é importante pra indústria de forma “macro”, e o que é viável para um correspondente de médio/pequeno porte na visão “micro”.  São duas coisas bem distintas.

O correspondente que se encaixa nesta característica deve buscar estar com bancos e/ou promotoras em que de fato sinta uma relação de parceria. Onde ele possua apoio para aumentar sua produção, com ferramentas que de fato lhe auxiliem, sem regras que prejudiquem seu negócio ou seu cliente. O que é a maioria, obviamente. Mas é necessário pensarmos o jogo de forma cada vez mais estratégica, para buscarmos assertividades nos planos comerciais.

Assim que entendemos o ano de 2021 para um mercado tão desafiador, tão concorrido e tão regulado, mas igualmente gigante e rentável para toda a cadeia.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Com relação ao ano de 2021 , temos uma expectativa como sempre muito positiva. Mas foi um início de ano com algumas incertezas com relação ao reajuste da margem para 35%, e isso fez com que alguns correspondentes encontrassem novas alternativas que em determinados momentos não eram nem cogitadas. Por exemplo, pessoas que atendiam apenas suas carteiras e produziam apenas portabilidade se viram obrigadas a partir para outra estratégia.

Mas sempre que acontecem mudanças, elas trazem um desconforto momentâneo que você, empresário ou gestor, precisará ter resiliência para continuar apostando e foco e força de vontade para superar esse momento.

Quase sempre os momentos de incertezas e dificuldades no nosso mercado geram uma desconfiança em todos os correspondentes, fique tranquilo pois é normal. Nós, do Clube do Consignado, temos um lado de sermos positivos e sempre enxergarmos oportunidades nessas situações.

Certamente 2021 será um ano que servirá como peneira para empresas de crédito consignado. Pois empresários e gestores que não estudarem e se desenvolverem, na nossa visão, ficarão pelo caminho. Nós defendemos que precisamos ter em nossas equipes comerciais, profissionais de vendas ao invés de operador de telemarketing e para isso será importantíssimo dedicarmos parte do nosso tempo desenvolvendo os nossos colaboradores.

E por fim temos mais uma oportunidade até o final deste ano para escolhermos novas estratégias para evitar que aconteça novamente um momento tão complicado como aconteceu no início de 2021 com as margens negativas. Fique atento, diversifique seus produtos e se posicione muito bem na internet, assim você terá muitas chances de sucesso neste ano.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Ouso dizer que em 2021 a economia voltará a crescer. Minha opinião não se trata de otimismo, mas da segurança em saber que a economia, o mercado financeiro, bem como o segmento consignado e tantos outros, são cíclicos e vivem altos e baixos constantemente. Obviamente a crise da Covid é um capítulo à parte do que já vivenciamos ao longo das últimas décadas, mas com a chegada da vacina, esperamos a normalização da situação daqui até o final do ano.

No que diz respeito ao nosso segmento de atuação, tenho certeza de que as soluções de automação vão continuar ganhando espaço no segmento que se profissionaliza ano a ano, principalmente pela necessidade de aliar custos com produtividade e escalabilidade. 

Neste sentido temos as soluções digitais entrando forte no pós-venda, como no caso da API do WhatsApp, além das soluções de voz que continuam mais firmes do que nunca, dos discadores automáticos que seguem auxiliando no aumento de produtividade e agora os robôs de voz se encaixando no processo estratégico e colaborando na higienização de mailings, permitindo a validação do telefone para fazer o contato com a pessoa certa e gerar mais leads.  

Certamente os robôs de voz humanizados vão chegar ao ponto de realizar grande parte das negociações, permitindo a adoção de um formato operacional híbrido, com pessoas e robôs.

Voltando a abordar a economia, sabemos que o impacto gerado por conta da pandemia, certamente torna incerto o futuro do crédito, o que temos como certeza são as medidas tomadas pelo Conselho de Previdência Social, de reduzir o teto de juros da linha e aumentar o número de pagamentos. A redução nos juros é o que mais assusta, contudo, considerando que a redução poderia ter sido maior e o fato de que o número de pagamentos aumentou, a expectativa é que pode haver um aumento na originação do crédito consignado em até 7,4%. A tendência é que a Selic aumente em 4,75% até dezembro 2022, então, só nos resta aguardar, pois essa taxa definirá o impacto e ritmo da economia brasileira.

Mas apesar do cenário irresoluto, a Nexcore Tecnologia conseguiu crescer 30% em 2020 e investiu R$ 5 milhões em uma sede própria, apostando em expansão e nas tendências tecnológicas previstas para o ano.

Eu sei que é difícil imaginar algo bom que venha da pandemia, mas são esses momentos de incertezas que geram um maior aprendizado. Ainda assim conseguimos fechar o ano de 2020 com bons resultados e estimamos agora crescer internacionalmente. Além disso, estamos também investindo 50% em nosso setor comercial e preparando lançamentos de novos produtos.

A jornada será longa, mas é preciso força para encarar os desafios e realizar os sonhos, sendo o mais difícil dessa empreitada, perceber que a estrada vai além do que se vê.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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O mercado de crédito consignado vem se transformando muito. Primeiramente, devido à grave situação que o mundo vem enfrentando com a pandemia do novo Coronavírus. Em segundo lugar à multiplicidade de motivos pelos quais os clientes contratam um crédito hoje. Mas vale salientar a grande variedade de formas e plataformas que os consumidores têm possibilidade de acessar para pedir simulações e fazer seus créditos. Por isso, estudar nosso cliente é muito importante. Pois, temos que encontrar formas mais atrativas e rápidas de chegar até esse consumidor.

Com o agravamento da pandemia em 2021, é necessário mais do que nunca, pensar em soluções que não precisem realmente do contato presencial. Mas, também, de oferecer garantias, pra que esse cliente entenda que essas contratações pelo meio digital são uma forma segura de negociação. Por isso, em minha empresa, tenho investido cada vez mais em ferramentas para tornar o processo mais transparente e também melhorar a experiência do cliente.

A grande oportunidade de 2021 é que está havendo uma grande aceleração do digital e desse modo temos ganhado mais comodidade e eficiência nos processos automatizados, inteligência dos dados e uma grande redução de despesas. Isso tem potencializado e agilizado a operação. Permitindo atender mais pessoas por dia e realizar mais sonhos. Mas também, chegar a lugares, famílias e consumidores que antes só teríamos acesso por lojas físicas.

O fato é que mesmo longe, estamos cada vez mais perto. E se nossa empresa oferece todos os mecanismos para que nosso cliente se sinta confortável e satisfeito com o atendimento, ele com certeza sempre irá nos procurar para realizar suas simulações e fechar seus contratos. Onde estiver, em qualquer lugar do Brasil, o digital nos aproxima e nos torna necessários. Nos potencializa e reforça o elo entre nossa empresa e nossos clientes.

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O ano de 2021 iniciou-se com um enorme desafio no mercado de crédito consignado, com a negativação de perfil do público tomador no convênio INSS. Que por conta da necessidade que o momento impôs, se viram obrigados a contratar o crédito pessoal, uma modalidade até então pouca usada no mercado. O momento também gerou uma maior fiscalização das regras da Autorregulação.

Nesse período, no entanto, ficou claro a necessidade de serem trabalhados novos convênios, buscar novas oportunidades e arriscar mais, deixando de lado a comodidade de atuar apenas com o INSS. Convênios como forças armadas, governos e municipais, além do já tão trabalhado convênio federal ganharam mais espaço em nossos negócios. Nos mostrando que esse segmento é muito maior do que imaginamos.  Portanto, caso a medida provisória do aumento de margem de 35% não seja aprovada em caráter definitivo, a migração do INSS para o público privado ficará cada vez mais forte e necessária.  

Aprendemos que alguns produtos, antes vistos como vilões, quando trabalhados corretamente, passam a tornar parte de nossas operações e expandem cada vez mais nosso portfólio. As ofertas de planos de seguros, abertura de conta corrente ajudam a fidelizar o cliente na instituição, o trazendo cada vez mais para o nosso lado. E deixando para trás aquela velha premissa de que para ter um relacionamento com o banco, se deve estar presente em uma agência.

A Autorregulação trouxe mudanças das quais muitos não se adaptaram facilmente.

Mas o que ajudou a mudar a forma como o mercado atua, deixando mais transparente e excluindo pessoas das quais não trabalhavam de maneira correta. Que utilizavam do famoso “jeitinho brasileiro” para burlar as regras e políticas dos bancos. Esse perfil de contornar as regras irá ficar cada vez mais excluído até que apenas as operações saudáveis e corretas tenham o completo espaço no consignado. Certamente estaremos mais maduros em 2021 e preparados para trabalhar com os “Demais Convênios”. O que vai mudar a forma de comissionamento do INSS, resultando na escassez dos endividamentos das grandes promotoras junto aos bancos, caso haja o fim da antecipação para esse convênio, como ocorreu em todos os outros.

Essas mudanças irão gerar novas oportunidades para nossos parceiros, que vão poder escolher um corban. Não apenas pela forma de seu comissionamento, mas também levando em conta o relacionamento, prezando a qualidade do atendimento comercial e do suporte prestado.

Temos que pensar na mudança de perfil, pensando na carteira do futuro e não apenas no agora.

Com toda a certeza, 2022 será um ano de tecnologia e do marketing digital. Teremos de usar essas ferramentas para nos aproximar cada vez mais de novos clientes. A capacitação de parceiros e lojistas, seja com treinamentos ou através de coach, se faz necessário para que sejam criados novos líderes e vendedores mais capacitados e prontos para o trabalho. 

O ano de 2021 está sendo o ano da adaptação, de se reinventar e continuar firmes e preparados para lidar com nossos desafios, obtendo experiências para que cada vez mais sejamos digitais, parciais e responsáveis, consolidando o relacionamento entre nossos clientes e as instituições financeiras.

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O primeiro trimestre do ano de 2021 foi um grande desafio para boa parte do mercado de crédito consignado, devido à margem negativa no convênio de INSS. E isso só reforçou, ainda mais, a importância de não se manter refém de um único produto. Há mais de 6 anos venho atuando fortemente, junto ao mercado a implantação da cultura de diversificação de produtos na rotina do correspondente bancário. Por certo, aqueles que não investiram sentiram mais o impacto da queda de produção.

Além disso, com tantas mudanças acontecendo em função das novas regras de qualidade dos bancos que vem sendo aplicadas desde o início da autorregulação e implementação do sistema de consultas da CIP, o SRCC (Serviço de Registro de Crédito Consignado), se faz necessário pensar e agir estrategicamente para que a produção seja de fato rentável. Desse modo, a portabilidade começa a perder força, e a busca por contratos novos fica cada vez mais forte.

Mais do que nunca, a tecnologia será uma grande aliada.

O melhor caminho para o correspondente será investir em sistemas qualificados. Não só de consultas, mas também de gestão, e em novas formas de captação. Pois, ter métricas e controle sobre sua carteira será um diferencial para crescer ao longo prazo.

O marketing digital ganhará mais força não apenas para diversificação das vendas, mas também para estreitar a relação entre promotoras e corretores parceiros. A digitalização do mercado está cada vez mais forte, e provavelmente todos os bancos já terão aderido ao digital até o fim do ano.

Para que corretores e promotoras possam crescer e ter mais lucro este ano, vender novos produtos não pode ser mais apenas uma opção.

Com a prorrogação da medida provisória que aumentou a margem de 5%, contemplando convênios públicos. O “corban” tem a chance de investir em venda de Governos, Prefeituras e Siape. Aproveitar essa grande oportunidade para alavancar sua produção, e adotar de uma vez por todas a implantação de “outros convênios” em sua empresa.

Atuando na linha de frente de um time comercial, e sendo treinadora nesse mercado. Meu objetivo é estar cada vez mais perto do parceiro (corban), ouvindo e entendendo suas necessidades, oferecendo soluções, informações precisas, e fornecer treinamentos de produtos para que sua produção cresça sempre visando qualidade, rentabilidade, e maior longevidade no mercado.

Incentivando e ajudando na implantação de novas opções para o cliente final, pois se a MP que aumentou a margem consignável não se consolidar ao final do ano, em 2022 somente se permanecerá no mercado, quem se adaptar às novas mudanças e começar a se tornar uma agência financeira, com uma prateleira rica de opções, além do consignado.  

E por isso, também apostamos em um produto promissor para o correspondente atuar, o consórcio. Que mesmo em meio a crise da pandemia vem evoluindo desde 2019, e já alcança a marca de 13,1% de crescimento no total de participantes ativos segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios.

Para seguirmos fortes em 2021, sem dúvida essa é a minha principal missão: levar esperança, capacitação, e soluções confiáveis e rentáveis, para que o nosso parceiro continue avançando e crescendo em meio a um momento tão desafiador tanto para o mercado, quanto para a saúde e economia do país. Pois se obtivermos sucesso nos reinventando e crescendo em meio à crise, a resiliência de fato, será a marca do correspondente bancário brasileiro.

“Quando escrito em chinês a palavra crise compõe-se de dois caracteres: um representa perigo e o outro representa oportunidade.”
– John Kennedy

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O ano é promissor, apesar do começo difícil e dos desafios a serem vencidos. 2021 começou com o recuo da margem de 5%, logo, foi um primeiro trimestre árduo e de ajustes necessários, já que essa redução impactou diretamente na produção.

Com a aprovação do retorno dos 5% e ampliação para outros convênios, a perspectiva para o ano mudou completamente. Nesse novo cenário, a produção já apresenta melhora expressiva. Especificamente no Rio de Janeiro, ainda teremos o retorno do convênio do Governo do Estado que potencializará ainda mais a produção.

O mercado terá que saber lidar com todos os aspectos e objetivos da autorregulação.

Eu, particularmente, acredito na autorregulação, desde que, mantenha diálogo, “FairPlay” e transparência entre bancos e corbans. Se bem aplicada e ponderada, tratando assuntos e tópicos sensíveis do nosso mercado, a autorregulação certamente irá auxiliar na melhoria da qualidade da distribuição do nosso segmento.

Um ponto sensível que precisa ser revisto é a SRCC, de acordo com os parâmetros que foram lançados não está justo e transparente. Contudo, ainda acredito que será revisto e ajustado.

Mesmo com a perspectiva positiva, teremos que saber lidar com a pandemia, que infelizmente continua nos assolando. As incertezas em relação à pandemia precisam ser sempre precificadas e já fazem parte da nossa gestão de risco.

Na MG Cred, continuamos obstinados a sermos a melhor rede de distribuição própria através de lojas do estado do RJ. Mesmo em um ano de pandemia, crescemos a nossa rede de lojas e nossa produção em 2020, consolidando ainda mais nosso objetivo. Fisicamente, estamos presentes nos principais pontos do estado.

Além disso, estamos estudando e pilotando novos modelos de distribuição própria via tecnologia. Os bancos estão cada vez mais tecnológicos e desse modo, proporcionando atendimentos remotos e digitais. Acreditamos que a tendência do mercado será híbrida, entre canais físicos e digitais.

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A 2tech vem acompanhando o crédito consignado há mais de 10 anos.
Sem dúvida, é possível dizer que vivemos um momento de inflexão no mercado.

A força com a qual a pandemia causada pela Covid-19 atingiu o país foi enorme, e causou um estrago na economia raramente visto em décadas. Mas o processo de digitalização de tudo foi muito acelerado. Por isso, todos os agentes do setor precisaram se adaptar ao novo ambiente.

O Brasil tem dimensões continentais e sempre teve uma relação de Crédito/PIB muito alta.

Portanto, a recuperação econômica necessariamente passará pelo incentivo e ampliação da concessão de crédito em geral. E o consignado continua sendo uma das melhores alternativas que os clientes podem encontrar. Contudo, há condições específicas do nosso segmento que têm provocado instabilidade, insegurança e dificuldades.

É necessário cuidar dos detalhes estratégicos do negócio, buscando equilíbrio e rentabilidade.

A LGPD vem como uma preocupação para muitos, já que exigirá mudanças na forma como se trata e cuida dos dados dos clientes. Nesse hiato, a lei que visa proteção e segurança dos clientes, lhes dá um poder imenso.

Proteção, segurança, estes são fatores muitíssimo valorizados pelos consumidores, principalmente os de maior idade. As empresas que respeitarem essas regras serão admiradas e poderão obter vantagem competitiva.

Num mercado de crédito – que tem a confiança como sua origem -, se o cliente se sente mais seguro, ele confiará mais na empresa, permitindo uma relação de lealdade mais elevada. Isso é uma grande oportunidade, já que a grande jornada de crédito de qualquer indivíduo se projeta no longo prazo.

O Diferimento da Comissão, cada vez mais presente nas operações, é um modelo muito interessante para aquelas empresas que investirem no relacionamento de qualidade com seus clientes. Pois, estão garantindo uma receita recorrente e, consequentemente, maior provisão e estabilidade financeira.

No aspecto tecnológico, temos visto uma aceleração na entrega de API’s por parte das instituições financeiras.

A entrega de valor do banco para o CorBan passa, cada vez mais, pela disponibilização de tecnologia para que esta empresa possa aplicar em seu negócio, obtendo ganhos em vendas, eficiência operacional e controle financeiro.

O Open Banking e todo esse pacote de soluções integradas diminuem a barreira de entrada e facilitam o surgimento de novos concorrentes, alguns 100% digitais. Mas elas darão também aos Correspondentes acesso rápido a uma linha mais diversificada de produtos, permitindo a criação de um portfólio de soluções financeiras mais efetivo e rentável.

Como desenvolvedora de tecnologia para grandes, médios e pequenos Correspondentes em todo o Brasil, a 2tech entende o papel determinante que tem e continuará tendo na digitalização do negócio dos seus clientes. Nossas soluções são desenhadas pensando na valorização do relacionamento entre o Corban e o cliente na ponta.

Por isso, nossa tecnologia terá como principais objetivos, promover: maior inteligência, velocidade e assertividade na venda; elevação da escalabilidade operacional; reforço de controle financeiro profissional e completo;

Em um mercado onde a tecnologia é mais presente e players 100% digitais são mais comuns, entendemos que o diferencial sem dúvida será o fator humano.

E nós estaremos aqui para ajudar o Correspondente a focar na relação com seu cliente, enquanto nossos produtos e serviços garantem a qualidade e eficiência de todos os outros processos.

E-book tendências e projeções para o consignado 2021

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Conclusão

O objetivo desse e-book é inspirar você e sua equipe a ter ideias inovadoras para superar os desafios que batem à porta do seu negócio. Esperamos que os depoimentos te direcionem para o melhor planejamento estratégico.

Com mais de 13 anos de experiência exclusiva no mercado de crédito consignado nós, da 2tech, conhecemos os desafios que as promotoras enfrentam no dia a dia, por isso estamos preparados para auxiliar a sua promotora, independentemente do tamanho, a crescer e estruturar os processos de forma sustentável e inteligente. Acreditamos que estando mais próximos dos nossos clientes e parceiros, ajudando no desenvolvimento do mercado de crédito consignado e correspondentes bancários.

Se fizer sentido para você, conheça o Gerencial Crédito, nosso sistema de gestão para o mercado de crédito. Com ele, ajudamos Corbans por todo Brasil a ampliar o acesso a crédito sustentável, inteligente e seguro, inspirado no melhor que pessoas e tecnologia são capazes de entregar.